هذه استفسارات البنوك المتكررة حول الدفع الإلكتروني للأموال... وأجوبة «المركزي»

«الراي» تنشر التعليمات الرقابية التي تشمل شركات «My Payle» و«Tap» و«Fatoorah»

وجه بنك الكويت المركزي إلى البنوك والمؤسسات المالية أجوبة عن الاستفسارات المتكررة حول تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال، وأولها ما إذا كانت هذه التعليمات تشمل الشركات التي توفر خدمات الدفع الإلكتروني مثل «My Payle» و»Tap» و»Fatoorah» إلخ؟ وإلى ذلك أفاد «المركزي» بأن التعليمات تشمل الشركات التي تقوم بتحويل وتسوية الأموال بين طرفين أو أكثر باستخدام البنية التحتية للمزاولة. وتنشر «الراي» الاستفسارات المصرفية المتكررة بهذا الشأن وأجوبة «المركزي» بخصوصها:

● هل تصنف هذه الشركات كمزاولي نشاط أم كوكلاء؟ - وكلاء لمزاولي النشاط.

● هل تشمل التعليمات منصات البيع الإلكترونية «Online Sales platforms» التي تقوم بعرض منتجات التجار وبيعها من خلال المنصة (مثل Bleems carriage, talabat الخ)؟ - نعم إذا كانت هذه المنصات قائمة على بيع بضاعة غير مملوكة لها، ويتم من خلالها تحويل وتسوية الأموال بين طرفين أو أكثر باستخدام البنية التحتية للمزاولة.

● هل تشمل التعليمات الشركات القائمة على التجارة الإلكترونية «e-Commerce» والتي يتم من خلالها عرض منتجات التاجر عبر التطبيقات أو المواقع الإلكترونية الخاصة به؟ - لا تسري متطلبات المادة (5) من تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال على الشركات التي تقوم بعرض البضائع والمنتجات المملوكة لها فقط، ويتم سداد المبلغ مباشرة لحساب ذات الشركة من قبل العميل. وفي المقابل، يتم استيفاء بيانات تفصيلية من مزاولي النشاط للتحقق من كفاءة وسلامة أنظمة الدفع الإلكتروني.

● هل تصنف هذه الشركات كمزاولي نشاط أم كوكلاء؟ - ليس أيا مما سبق.

● هل يمكن للشركة القيد كوكيل لدى أكثر من مزاول نشاط في ذات الوقت؟ - يقتصر قيد الشركة كوكيل لدى مزاول نشاط واحد فقط.

● هل يمكن للوكيل أن يقيد ذات المنتج مع أكثر من مزاول نشاط؟ - يتم قيد المنتج لدى مزاول نشاط واحد فقط، ولكن من الممكن تقديم بعض الخدمات الخاصة بذات المنتج من خلال مزاول نشاط آخر أو أكثر.

● هل يمكن للمزاول منح الوكيل خدمات نشاط (كبوابة الدفع الإلكتروني) لمنتج تم تقديمه من خلال مزاول نشاط آخر؟ - نعم يمكن منح الوكيل المقيد لدى مزاول آخر خدمات النشاط (مثل بوابة الدفع الإلكتروني) بشرط استيفاء موافقة مزاول النشاط المسبقة والذي تم قيد الشركة كوكيل له، بحيث يقوم بدراسة المخاطر المترتبة على ذلك، وتقييم إجراءات الرقابة الداخلية، إضافة الى تحديد مقدار الضمانات بما يتناسب مع المخاطر المرتبطة بذلك.

● هل يتطلب من مزاول النشاط مراجعة متطلبات القيد الخاصة بالوكيل والموافقة عليها قبل تقديمها لبنك الكويت المركزي؟ - نعم، يتوجب على مزاول النشاط التحقق من استيفاء كافة المتطلبات الواردة ضمن تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال وتقييم كفايتها ودراستها وكذلك استيفاء الضمانات اللازمة للحد من المخاطر التي يمكن التعرض لها، مع موافاة «المركزي» بإقرار معتمد من مزاول النشاط يتضمن التأكيد في شأن الالتزام بذلك.

● هل يجب أن يكون طلب القيد والمرفقات الخاصة به باللغة العربية فقط؟ - يتوجب تقديم طلب القيد في سجل مزاولي النشاط ووكلائهم باللغة العربية، أما بالنسبة للمرفقات، فيمكن تقديمها باللغة العربية أو الإنكليزية.

● هل بإمكان مزاول النشاط تقديم متطلبات القيد الخاصة بوكلائه رغم وجود بعض النواقص؟ - يمكن قبول بعض طلبات القيد للأنشطة والمنتجات القائمة حالياً التي تتضمن بعض النواقص المحدودة، على أن يتم تقديم المبررات وكذلك الاقرار المعتمد من مزاول النشاط في شأن الفترة المطلوبة لاستيفاء تلك النواقص، وتخضع تلك الطلبات المقدمة لتقرير «المركزي».

● هل متطلب خطاب الضمان النهائي وغير المشروط لصالح «المركزي» بمبلغ 100 ألف دينار والوارد في المادة (5) ينطبق على الوكلاء؟ - لا يتطلب تقديم خطاب ضمان لصالح «المركزي» عن وكلاء مزاولي النشاط، ولمزاول النشاط الحق بتحديد القدر المناسب من الضمانات وفقاً لتقديره في ضوء الدراسة الخاصة بتحديد مستويات المخاطر التي قد يتعرض لها الوكيل.

● هل مطلوب من مزاول النشاط إرفاق أي مستندات مع طلب القيد بخلاف متطلبات المادة (5) من التعليمات، على سبيل المثال تقرير تدقيق أو كتاب تأكيدي؟ - نعم، يتوجب تعبئة واعتماد النماذج المخصصة للقيد أو اعتماد المنتجات والخدمات وفق تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال، ويمكن إرفاق أي مستندات إضافية، مثل تقرير التدقيق، وتقرير فحص وتقييم أنظمة الرقابة الداخلية، وأي تقارير أخرى مشابهة.

● هل سيقوم «المركزي» بتزويد مزاولي النشاط بقائمة سوداء تتضمن أسماء الشركات غير المقيدة، والتي تقدم خدمات الدفع الالكتروني؟ - يمكن الاستعلام عن الشركات المقيدة في سجل مزاولي النشاط ووكلائهم.

● هل بإمكان مزاولي النشاط الاطلاع على محتوى سجل بنك «المركزي» الخاص بمزاولي النشاط ووكلائهم؟ - لا يمكن لمزاولي النشاط الاطلاع على محتوى سجل مزاولي النشاط ووكلائهم لدى «المركزي»، وسيتم عرض أسماء مزاولي النشاط ووكلائهم المسجلين عبر الموقع الرسمي للبنك.

● هل يحق لمزاولي النشاط التقدم لـ«المركزي» بطلب إلغاء قيد أي وكيل من شبكة وكلائه دون إعطاء مبررات لذلك؟ نعم، لمزاول النشاط الحق بأن يقدم طلب إلغاء قيد أي وكيل من شبكة وكلائه في أي وقت، ويمكن أن يقوم «المركزي» باستيضاح مبررات حول طلب الإلغاء.

● هل تنص التعليمات على قطع أي وسيلة دفع تم منحها للجهات التي لم تقم بالقيد لدى أي مزاول نشاط حتى تاريخه؟ - يتوجب عدم تقديم أي خدمات دفع وتسوية إلكترونية إلا بعد استكمال إجراءات القيد في سجل مزاولي النشاط ووكلائهم لدى «المركزي».

● حددت المادة (7) مسؤولية مزاول النشاط عن كافة الاعمال والتصرفات التي يقوم بها أي وكيل تم اسناد اعماله اليه سواء كان اسناداً كلياً أو جزئياً، ما هو المقصود بالاعمال المشار إليها؟ - المقصود بها جميع الأعمال المرتبطة بنشاط نظم الدفع والتسوية الإلكترونية.

● في حال رغبة أي وكيل بإنهاء العلاقة مع مزاول النشاط الذي تم القيد معه مسبقاً والقيد مع مزاول نشاط آخر، هل يتعين قطع الخدمة عن الوكيل أثناء المرحلة الانتقالية لمزاول النشاط الجديد؟ - يتوجب على الوكيل أولاً اختيار أحد مزاولي النشاط المسجلين، بحيث يتم تقديم طلب القيد ضمن شبكة الوكلاء مع الاشارة الى رغبة الوكيل بانهاء العلاقة مع مزاول النشاط الحالي، وعلى أن يتم تقديم كافة الطلبات من خلال مزاولي النشاط.

● هل ينطبق شرط القيد لحساب المستفيد من أمر الدفع في ذات اليوم أو في موعد أقصاه نهاية اليوم الثاني الوارد في مادة (8) على عمليات بطاقات الائتمان؟ - نعم تنطبق في حال وجود حساب المستفيد من تلك العمليات المصرفية داخل الكويت، أما في حال كون حساب المستفيد خارج الكويت فلا تنطبق تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال على ذلك.

● هل يجب الالتزام بشرط القيد لحساب المستفيد من أمر الدفع في ذات اليوم أو في موعد اقصاه نهاية اليوم الثاني الوارد في مادة (8) أم بامكان المزاول تمديد هذه المهلة بناء على اتفاق بينه وبين وكلائه؟ - يتعين على مزاول النشاط ووكلائه في كافة الأحوال الالتزام بشرط القيد لحساب المستفيد من أمر الدفع في ذات اليوم أو في موعد أقصاه نهاية اليوم الثاني.

● هل استيفاء خطاب الضمان النهائي ووثيقة التأمين من الوكيل شرط الزامي على مزاول النشاط؟ - لا يعتبر استيفاء خطاب الضمان النهائي ووثيقة التأمين من الوكيل شرط إلزامياً على مزاول النشاط، ويرجع تحديد مقدار الضمانات اللازمة لتقديم مزاول النشاط بما يتناسب مع المخاطر المرتبطة بذلك.

● وفق نص المادة (13) هل بإمكان مزاول النشاط طلب ضمانات أخرى من الوكيل كبديل لخطاب الضمان ووثيقة التأمين؟ - بإمكان مزاول النشاط طلب ضمانات أخرى من الوكيل كبديل لخطاب الضمان ووثيقة التأمين، على أن تكون الضمانات مبنية على دراسة واقعية وتحليلية لكافة أنواع المخاطر المحتملة.

● هل توجد هناك أي قيود نحو توفير خدمات النشاط مثل قنوات الدفع الإلكتروني أو نقاط البيع لأصحاب التجارة المنزلية (Home Businesses) غير المرخصين داخل الكويت أو للجهات المرخصة من قبل هيئات خارج الكويت؟ - يقتصر منح خدمات النشاط المرتبطة بنظم الدفع والتسوية الإلكترونية للجهات والأفراد المرخصين داخل الدولة فقط.

● هل بإمكان وكيل مقيد مع مزاول نشاط لمنتج معين الحصول على خدمة نشاط إضافية، مثل بوابة دفع إلكتروني من مزاول نشاط آخر لذات المنتج؟ - يمكن لوكيل مقيد مع مزاول نشاط لمنتج معين الحصول على خدمات نشاط إضافية من مزاول نشاط آخر لذات المنتج، بشرط استيفاء موافقة مزاول النشاط الذي تم القيد معه، على أن يتم تقديم طلب إضافة الخدمة لبنك الكويت المركزي من قبل مزاول النشاط الذي تم القيد معه.

● وهل يتطلب الأمر قيد الوكيل والمنتج مرة أخرى مع مزاول النشاط الآخر؟ - في حال قيد الوكيل والمنتج الخاص به مع مزاول نشاط، فإن الأمر لا يتطلب القيد مرة أخرى لدى مزاول نشاط آخر. على أن يتم تقديم طلب إضافة الخدمة لـ«المركزي» من قبل مزاول النشاط الذي تم القيد معه.

● هل يتعين قيد الشركات الأجنبية التي ترغب بممارسة أعمالها داخل الكويت من خلال استخدام البنية التحتية الخاصة بمزاول النشاط المحلي؟ - يتعين قيد الشركات الأجنبية التي ترغب بممارس نشاط أعمال نظم الدفع والتسوية الإلكترونية داخل الكويت باستخدام العملة المحلية فقط، ويتم تقديم طلب القيد لـ«المركزي» من خلال مزاول نشاط محلي بعد استيفاء المتطلبات الواردة ضمن تعليمات تنظيم أعمال الدفع الإلكتروني للأموال.

● بالنسبة لقيد المنتجات الخاصة بالوكلاء، هل يتعيّن على مزاول النشاط موافاة «المركزي» بحدود إجمالي قيمة المعاملات اليومية الخاصة بالوكيل فقط أم التاجر والمستفيد أيضاً ؟ - يتعين على مزاول النشاط موافاة «المركزي» بالحد الأقصى لإجمالي قيمة المعاملات اليومية الخاصة بالوكيل فقط، وعلى أن يقوم مزاول النشاط بدراسة حدود التعاملات اليومية لكل من الوكيل والتاجر والمستفيد وأي أطراف أخرى للتحقق من توافقها مع سياسة المخاطر المعتمدة لدى مزاول النشاط.

● هل يتعين على مزاول النشاط استيفاء موافقة «المركزي» في شأن العمولات والرسوم التي يتم تحصيلها من قبل المزاول ووكلائه والتجار مقابل الخدمات المقدمة للعملاء؟ - نعم، يتعين على مزاول النشاط استيفاء موافقة «المركزي» المسبقة في شأن العمولات والرسوم والأجور التي يتم خصمها من العميل فقط سواء كانت لصالح المزاول أو الوكيل أو لأي طرف آخر وذلك في حال إضافة واستحداث عمولات ورسوم وأجور جديدة أو التعديل عليها.

● هل يتعين على مزاول النشاط لدى قيد منتج خاص بالوكيل المنتج ووضع الضوابط المناسبة لحماية المنتج؟ - يتعين على مزاول النشاط استيفاء التقييم الخاص بالمنتج والشركة بشكل متكامل من كافة النواحي بما في ذلك الجوانب المتعلقة بمكافحة عمليات غسل الأموال وأمن المعلومات ومتطلبات الحوكمة، إضافة إلى الإجراءات التشغيلية وغيرها.

جريدة الراي